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自己定损后，为什么不能再要求保险公司赔偿？

发表时间：2006-01-15 18:49:24　来源：　作者：　点击数：

赖某自购了一辆“解放”牌卡车经营运输，他将车向某保险公司投保了车辆损失险急第三者责任险。在保险期间，他驾驶的汽车与某运输公司的汽车相撞，赖某的汽车损失严重。据交通部门裁定：事故是运输公司汽车违章造成的，运输公司要负全部责任。据此，赖某与运输公司达成赔偿协议：由运输公司一次性支付赖某6000元，赖某被撞损汽车由其自行修理，修理费多少，运输公司不再负责。
    赖某之所以如此爽快就与运输公司达成协议，主要是考虑自己运输业务较忙，没必要为争吵而影响生意。私下里，他还想到，反正自己已向保险公司投了保，如果修理费超过6000元，超过的部分还可以要求保险公司赔偿。
没想到，修理费竟达9200元。更没想到，超过的部分保险公司并不赔偿。
    保险公司认为，赖某的汽车与运输公司相撞，确系保险事故。但由于赖某已与肇事方就损失赔偿问题达成了协议并获得了赔偿，保险公司对赖某汽车的损失不再承担赔偿责任。‘
为什么会有这样的结果？保险公司如此处理有法律根据吗？
首先，应该肯定，遇到这种情况，赖某可以向肇事方也可以向保险公司请求赔偿。机动车辆保险条款规定：保险标的是由于第三者原因致损的，可以向第三者要求赔偿，也可以要求保险公司赔偿。如果投保方向保险方提出赔偿要求，保险方可以按照保险合同约定，先予赔偿，但投保方必须将向第三者追偿的权利转让给保险方，并协助保险方向第三者追偿。对此，《保险法》第四十四条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使对被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
    实际上，赖某还有权利要求致害者及保险公司双方都进行赔偿，前提是一方的赔偿额不足。《保险法》第四十四条第三款规定：“保险人按照第一款行使代位求偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
本案中，致害的第三者的赔偿额低于赖某的实际损失额，明显系赔偿不足，那么，他为什么不能要保险公司赔偿以补足实际损失额呢？
    问题在于赖某与第三者签订了赔偿协议，其中就有规定，不论修理费多少，运输公司都不再负责。即双方已经达成了协议，确认车辆的损失以6000元为限，如果修理费大于6000元，赖某也无权再要求赔偿，即放弃了对多于6000元的损失部分的赔偿的权利。
《保险法》第四十五条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”
    保险公司正是根据这一法律条文对赖某提出拒赔的。
实际上，如果赖某先向保险公司要求赔偿，保险公司也会及时进行赔偿的，并不会影响到赖某的生产经营活动。这样，如果因为保险合同约定的免赔额而得不到全额赔偿，赖某反过来还可以向运输公司要求赔偿。由于赖某的性急，并且想当然地认为还可以向保险公司要求赔偿，很轻易地运输公司达成了“不再负责”的协议，把自己索赔的后路都堵死了。其教训应该给我们一些启示。

    评析：民事活动遵循的是谁致害谁赔偿的原则。所以，在财产保险中，如果保险财产的损失是由第三方造成的，被保险人应当向致害方要求赔偿。当然，法律也赋予他向保险公司索赔的权利。但不管是致害方赔还是保险公司赔，其最终的赔偿者还是致害方，因为保险公司赔偿后肯定会向致害的第三方追偿的，保险公司在这个过程中只是起到一个“二传手”的作用罢了。财产保险还遵循损失多少赔偿多少的原则，所以，受对损财产定损就成了索赔的关键的一步。双方一经达成定损协议，就变成了具有法律效力的协议，任何一方都不能反悔。本案中，双方已经达成了定损协议，说明被保险人已经自动放弃了对超过这个定额的损失的权利主张，即已放弃，就不能再要求保险公司承担这一责任。